Dans un contexte économique où les petites entreprises font face à des défis financiers constants, la gestion de l'épargne et des investissements devient un enjeu stratégique majeur. Les entrepreneurs, souvent absorbés par le développement de leur activité, négligent parfois l'optimisation de leur patrimoine professionnel et personnel. Pourtant, des solutions digitales innovantes permettent aujourd'hui de concilier efficacité opérationnelle et performance financière, tout en bénéficiant d'un accompagnement personnalisé.
Nalo : une solution d'assurance-vie en ligne adaptée aux entrepreneurs
Fondée en 2017 et rachetée par le groupe Apicil en 2023, Nalo s'est imposée comme une référence dans le secteur de la gestion pilotée en ligne. Cette fintech française propose une approche moderne de l'assurance-vie, spécialement conçue pour s'adapter aux besoins des entrepreneurs et des petites entreprises. Avec plus de 20 000 clients et 400 millions d'euros d'encours sous gestion, la plateforme a démontré sa capacité à accompagner efficacement les professionnels dans la structuration de leur patrimoine.
L'un des atouts majeurs de Nalo réside dans sa capacité à séparer intelligemment les finances personnelles et professionnelles, un enjeu crucial pour les indépendants qui représentent 62,8 % des créations d'entreprises entre décembre 2022 et novembre 2023 selon l'Insee. Cette séparation permet non seulement de mieux piloter la trésorerie de l'entreprise, mais également de préparer sereinement des projets de vie comme la retraite ou la transmission d'entreprise.
Deux formules personnalisées pour répondre à vos besoins professionnels
Nalo propose deux offres distinctes qui s'adressent aux différents profils d'entrepreneurs. La première, Nalo Patrimoine, repose sur un contrat d'assurance-vie Generali Vie et offre une gestion multi-projets particulièrement adaptée aux professionnels qui souhaitent affecter leur épargne à différents objectifs simultanément. Cette approche permet de constituer une réserve de trésorerie pour pallier la volatilité des revenus tout en préparant des projets à plus long terme comme l'achat immobilier ou la retraite.
La seconde formule, Nalo Flex, proposée via APICIL Épargne, intègre une dimension immobilière grâce aux SCPI, des Sociétés Civiles de Placement Immobilier. Cette option permet aux entrepreneurs de diversifier leur patrimoine en y incluant de l'immobilier sans les contraintes de gestion directe. Les performances historiques des portefeuilles avec immobilier montrent des résultats encourageants, allant de 17,1 % à 60,7 % sur six ans pour les allocations classiques, et de 14,6 % à 48 % pour les portefeuilles écoresponsables sur la même période.
L'accessibilité constitue également un point fort de l'offre Nalo. Avec un ticket d'entrée de seulement 1 000 euros et des versements ultérieurs possibles dès 50 euros, la plateforme ouvre la gestion pilotée à un large public d'entrepreneurs, y compris aux micro-entreprises qui ne disposent pas nécessairement de capitaux importants à investir immédiatement.
Une gestion automatisée qui s'ajuste à vos projets d'entreprise
La technologie développée par Nalo repose sur des algorithmes sophistiqués capables de définir une allocation personnalisée parmi 404 combinaisons différentes, allant de 0 à 100 % d'actions. Cette personnalisation prend en compte l'horizon d'investissement, le profil de risque et les objectifs spécifiques de chaque entrepreneur. L'allocation évolue automatiquement avec le temps, permettant une sécurisation progressive du capital à mesure que l'échéance des projets approche.
Les supports d'investissement privilégiés par Nalo sont les ETF, ou trackers, qui constituent des instruments financiers particulièrement efficaces pour diversifier les placements tout en maintenant des frais réduits. La plateforme sélectionne 29 trackers différents, offrant une exposition à diverses zones géographiques et secteurs d'activité. Cette diversification internationale limite les risques liés à une concentration excessive sur un marché ou un secteur particulier.
Le fonds en euros Netissima de Generali complète cette offre en apportant une poche de sécurité au portefeuille. Avec un rendement moyen de 2,5 % en 2024 pour les fonds en euros, cet élément permet de stabiliser la performance globale et de protéger une partie du capital contre les fluctuations des marchés actions. Cette combinaison entre sécurité et performance dynamique s'avère particulièrement pertinente pour les entrepreneurs qui ont besoin à la fois de préserver leur capital et de le faire fructifier.
La gestion multi-projets représente une innovation majeure pour les professionnels. Cette fonctionnalité permet de créer plusieurs poches d'investissement au sein d'un même contrat d'assurance-vie, chacune avec une allocation différente correspondant à un objectif spécifique. Un entrepreneur peut ainsi dédier une partie de son épargne à la préparation de sa retraite avec un profil dynamique, une autre à un projet immobilier à moyen terme avec un profil équilibré, et une troisième à la constitution d'une réserve de trésorerie avec un profil sécurisé.
Les avantages financiers de Nalo pour les petites entreprises
La question des coûts constitue un paramètre essentiel dans la gestion financière d'une petite entreprise. Chaque euro de frais économisé contribue directement à améliorer la rentabilité globale de l'activité. Dans ce domaine, Nalo se positionne de manière particulièrement compétitive avec une structure tarifaire transparente et maîtrisée.
Des frais réduits qui protègent la rentabilité de votre activité
La plateforme applique des frais de gestion de 1,65 % par an, tout compris, ce qui positionne Nalo dans une fourchette compétitive par rapport à ses concurrents directs comme Yomoni à 1,60 % ou Ramify à 1,50 %. Plus important encore, Nalo ne prélève aucun frais d'entrée, de versement ou d'arbitrage, contrairement aux banques traditionnelles qui peuvent facturer jusqu'à 5 % sur les versements et des frais supplémentaires lors des modifications d'allocation.
Cette transparence tarifaire permet aux entrepreneurs de calculer précisément le coût réel de leur investissement et d'optimiser leur rendement net. Sur un investissement de 50 000 euros avec une performance annuelle de 5 %, la différence de frais entre une banque traditionnelle avec 3 % de frais d'entrée et 2 % de frais de gestion annuels, et Nalo avec ses 1,65 % sans frais d'entrée, peut représenter plusieurs milliers d'euros sur une période de dix ans.
Les performances enregistrées en 2024 témoignent de l'efficacité de la gestion pilotée proposée par Nalo Patrimoine, avec des résultats allant de 2,6 % à 21,8 % selon le profil de risque choisi. Ces performances varient naturellement en fonction de l'allocation entre fonds euro sécurisé et supports en unités de compte plus dynamiques. Sur une période plus longue, entre 2017 et 2024, les portefeuilles classiques sans immobilier ont affiché des progressions comprises entre 10,3 % et 67,3 % sur sept ans, tandis que les portefeuilles écoresponsables ont enregistré des performances de 6,8 % à 82,5 % sur la même période.
L'approche d'investissement responsable mérite une attention particulière, car près de 50 % des clients Nalo optent pour une allocation ISR, c'est-à-dire Investissement Socialement Responsable. Cette préférence reflète une tendance de fond chez les entrepreneurs modernes qui souhaitent aligner leurs investissements avec leurs valeurs tout en maintenant une performance financière attractive. Les données montrent que cette approche vertueuse n'implique pas de sacrifice sur les rendements, avec des résultats parfois supérieurs aux allocations standard.
Un accompagnement humain et digital au service de votre développement
Si la technologie constitue le socle de l'offre Nalo, l'accompagnement humain reste un pilier essentiel du service. La plateforme propose un conseil 100 % en ligne avec la possibilité de joindre des conseillers par téléphone au 01 84 80 28 99 ou par email à [email protected]. Cette hybridation entre digital et humain répond aux attentes des entrepreneurs qui apprécient l'autonomie offerte par les outils en ligne tout en souhaitant pouvoir bénéficier d'un appui personnalisé lors de décisions importantes.
Les clients patrimoniaux disposant de plus de 250 000 euros sous mandat de gestion accèdent à un accompagnement privilégié, avec un suivi renforcé et des conseils adaptés à la complexité croissante de leur situation patrimoniale. Cette approche graduelle permet à Nalo de rester pertinent pour les entrepreneurs en phase de développement, dont les besoins évoluent au fil de la croissance de leur activité.
Au-delà de la gestion des investissements, Nalo propose un ensemble de ressources éducatives particulièrement utiles pour les entrepreneurs qui souhaitent développer leurs compétences financières. La Nalo Académie, les webinaires thématiques, le blog et le lexique financier constituent autant d'outils permettant de mieux comprendre les mécanismes de l'investissement et de prendre des décisions éclairées. Ces ressources abordent des sujets variés comme la santé mentale et financière au travail, l'investissement immobilier ou encore les stratégies de préparation de la retraite.
Les aspects fiscaux représentent également un enjeu crucial pour les petites entreprises. L'assurance-vie proposée par Nalo bénéficie des avantages fiscaux traditionnels de cette enveloppe, avec notamment un abattement annuel de 4 600 euros pour une personne seule et 9 200 euros pour un couple après huit ans de détention. Pour les entrepreneurs qui envisagent la transmission de leur entreprise, Nalo peut s'inscrire dans une stratégie plus globale incluant des dispositifs comme le Pacte Dutreil, qui permet une réduction de 75 % de la base taxable des droits de mutation sous certaines conditions, ou le démembrement de propriété entre nue-propriété et usufruit.
La plateforme s'intègre également dans une réflexion plus large sur la transmission d'entreprise, un sujet crucial quand on sait que 30 % des transmissions se font en interne au sein de la famille, 45 % en externe, et que 25 % des entreprises disparaissent lors de la transmission par faillite ou absorption. Anticiper ces enjeux de transmission devient essentiel pour éviter de mettre en péril la pérennité de l'entreprise en cas de décès du dirigeant.
En définitive, Nalo représente une solution moderne et accessible pour les entrepreneurs et petites entreprises qui souhaitent optimiser leur gestion financière sans mobiliser un temps excessif ni engager des frais prohibitifs. La combinaison d'une technologie performante, de frais compétitifs, d'une diversification efficace via les ETF et d'un accompagnement humain disponible positionne cette plateforme comme un outil pertinent pour construire et faire fructifier un patrimoine professionnel et personnel de manière cohérente et maîtrisée.
